8月16日，中国农业商业银行“恒以善小而为之——科技型小民营企业企业金融创新服务项目高峰论坛暨小民营企业企业数信用贷款产品发布会”发布的一组统计数据正式成为一个检视圆孔。统计数据显示：17年耕耘之下，该行科技型型小民营企业企业民营企业企业商业银行贷款余额突破3000亿元大关，已陪伴着60户小民营企业企业民营企业企业高速成长，在各项商业银行贷款中的占比超过20%，连续多年位列地区性商业银行首位，多次被市场监管授予“小民营企业企业商业银行贷款先进单位”等光荣称号。
在高峰论坛上，中国农业商业银行党委委员、董事长陆建强指出，“中国农业商业银行成立之初就将小民营企业企业金融创新功能定位为战略业务股。多年来，力行穷究，坚持耕耘小民营企业企业股，服务项目小民营企业企业、服务项目科技型早已正式成为各级机构、员工的思想共识和自觉行为。农行专注科技型小民营企业企业，做善的力行者。”
这其中，两个层次值得探究。其一，作为地区性股份制商业商业银行，在这一赛车场上并不具备明显优势的中国农业商业银行是如何正式成为了先行者？其二，中国农业商业银行耕耘科技型金融创新17载的持续性在哪里？
追寻中国农业商业银行写作文之道，或许也就重构了科技型金融创新的可持续之路。从检视来看，这背后须要“善”与“商”的单向加码，更需要“脚踏实地”与“持守”的持续交互作用。
善的基因：服务项目民营企业选准功能定位
回顾中国农业商业银行科技型金融创新17载的发展心路历程，也是弘扬“金融创新善行”愿于为功的心路历程。自诞生起，中国农业商业银行就秉持服务项目实体中国经济的脚踏实地使命，著眼小民营企业企业商业银行贷款难、股权融资贵，赋能大通大地，与江苏民营企业中国经济共存共同进步。
“那个时候商业银行更热衷和大民营企业企业合作，大民营企业信用好，意味着信用风险低，而小民营企业企业信用不透明，资产轻，信用风险高。”据业内人士回忆。
有此所言，由此可见，伴随着改革开放清风，民营企业中国经济如遍地开花般欣欣向荣繁殖，他们中有夫妻档，中有兄弟帮，虽然可悲但有着很强的创造力，渴望着向上繁殖，却缺乏资金活水。
化经营之路。
十八年来，面对“政府急、市场监管气、商业银行烦、民营企业企业难”的小民营企业企业民营企业企业商业银行贷款难题，中国农业商业银行静下心来苦心，弘扬金融创新善行理念，亲吻江苏内陆上大量活跃的小民营企业企业民营企业企业客户群，从江苏走向全国，设立了211圣埃蒂安德民营企业企业民营企业企业自营分行。多年来围绕客户需求不断插值综合金融创新服务项目，通过解决股权融资“难”有效补齐股权融资“贵”。
2009年，率先在业内推出“一日贷”产品，实现商业银行贷款“当天受理、当天审批、当天放款”，做到了“商业银行贷款像存款一样方便”；面对贷款期限短、续贷压力大的痛点，推出“三年贷”产品，满足小民营企业企业民营企业企业中长期资金需求。2010年，作为国内首批单位，发行中小民营企业企业集合票据，引入内部分层增信结构和第三方回购机制，打通了信贷市场与票据市场的桥梁，引得业内竞相研究借鉴。
这样的故事不胜枚举。2008年，全球金融创新危机席卷，也对江浙一带的中小民营企业企业造成巨大冲击，曾经经营平稳的民营企业企业也面临倒闭。在那样的岁月，中国农业商业银行主动挖掘优质却“落难”的民营企业企业，做“无人敢做的业务”，通过更严精细化的信用风险管理，保证了小民营企业企业业务的持续发展。善的基因从十八年前就种下了。
面的突破：机制保障行稳致远
“金融创新善行和商业经营天然统一，科技型金融创新天然有善行的一面，而理念、思路和措施背后，是能力问题。”中国农业商业银行小民营企业企业信贷中心总经理龚国强如是说。无论外部世界如何风云变幻，无论行内多少业务如遍地开花，中国农业商业银行十八年坚持做科技型小民营企业企业的底气何在？
有一句话，在中国农业商业银行小贷条线的客户经理中口口相传，做“近、小、好”客户，做“真小民营企业企业”，也是时下最流行的“KYC”(了解你的客户)。这种既能保发展增速又能保资产质量、商业可持续的运作才能一点一滴地积累出“优质客户基础”，让中国农业商业银行正式成为一路伴随客户高速成长的“主办商业银行”。
为“行稳”科技型金融创新善行之路，中国农业商业银行加强制度设计，立足于小民营企业企业民营企业企业经营特点和信用风险特征，探索专业化经营模式，单独建立专门适合小民营企业企业民营企业企业的自营团队模式、信贷制度、特色产品、系统流程和风控体系，并在同业中率先建立尽职免责机制，从根子上解决了基层业务人员“敢贷”“愿贷”“能贷”“会贷”的问题。
一系列敢为人先的探索也让中国农业商业银行有了先发优势，锻造出差异化发展之路。17年来，中国农业商业银行资产质量始终保持优良，商业银行贷款规模逐年上升。截至6月末，科技型型小民营企业企业商业银行贷款余额达3000亿元，占各项商业银行贷款比重超20%，占比稳居十八家地区性商业商业银行首位。其中，江苏省内科技型型小民营企业企业商业银行贷款余额1246.83亿元，占农行比重超过40%，余额居股份行之首。科技型不良率仅1.01%，远低于行业平均不良商业银行贷款率2.18%。
数的飞跃：数字赋能打通堵点
小民营企业企业民营企业企业的股权融资需求往往具有“短、小、频、急”的特点。在传统信贷业务中，为了及时了解小民营企业企业民营企业企业经营状况的变化，金融创新机构通过查验“三表”(资产负债表、利润表、现金流量表)来控制中小民营企业企业民营企业企业的商业银行贷款信用风险。因此，量大面广的小民营企业企业民营企业企业，尤其缺乏资产的高速成长性民营企业企业，难以得到金融创新机构高效的服务项目。
而中国农业商业银行通过数字化来解决。“金融创新支持小民营企业企业民营企业企业一个很重要的环节就是要提高商业银行贷款审批的效率。一个民营企业企业能不能贷，能贷多少，什么时候贷，须要我们运用技术手段又快又准去研判分析。”龚国强总经理表示。
数字化的本质功能是防控信用风险，降低获客、操作、运行等各项成本，最终还是回归到商业模式的持续性上。
面对时代新趋势，中国农业商业银行充分融入数字基因，推出“无还本续贷”“点信用贷款”等拳头产品，“5分钟在线申请、1刻钟自动审批”等极速体验让客户赞不绝口。同时，在业内率先实现小民营企业企业业务“申请在线化、调查移动化、审查统计数据化、审批模型化、提还款自助化、贷后自动化”，提高了小民营企业企业金融创新服务项目的可得性和精准度。目前中国农业商业银行小民营企业企业业务“线上化申贷+手机端办贷”使用率超90%，线上签约、线上提款占比均达到98%。
当前，江苏省提出数字中国经济创新提质“一号发展工程”。作为唯一一家总部位于江苏的股份制商业商业银行，中国农业商业银行与时俱进，数字化改革全面加速。
在临平，中国农业商业银行联合财通证券与杭州临平区政府等多方社会资源，发挥金融创新的功能性，面向中小民营企业企业民营企业企业打造了数字化金融创新服务项目平台“金服宝·小民营企业企业”。上线以来，平台接入民营企业企业数近3万家，为临平区中小民营企业企业民营企业企业提供多样化的财税、人力、法务、股权融资等服务项目，助力中小民营企业企业民营企业企业数字化转型，缓解商业银行贷款难、股权融资慢等问题。
“金服宝·小民营企业企业”平台正是通过统计数据集成共享打造数智化小民营企业企业服务项目生态圈的一次有益探索。截至2023年6月末，中国农业商业银行通过金服宝·小民营企业企业平台累计投放小民营企业企业商业银行贷款近5亿元。
量的高速成长：金融创新善行愿于为功
科技型金融创新致力于解决中国经济社会发展中的不平衡不充分问题,为实现全体人民共同富裕贡献金融创新智慧与金融创新力量。
当疫情对全国中小民营企业企业造成冲击时，中国农业商业银行主动帮扶、纾困解难，与小民营企业企业民营企业企业风雨共担，共度难关。中国农业商业银行率先发布支持小民营企业企业纾困22条。
创立于2014年的江苏大远智慧制药工程技术有限公司是著眼于中医药行业的智能制造民营企业企业，前期研发及软硬件投入较多，在民营企业企业的发展过程中，中国农业商业银行一直给予
从“识于微时”到“顶峰相见”，像这样的故事并非孤本。
近年来，在新领导班子带领下，中国农业商业银行以“金融创新善行”为导向，致力于将持续性的制度，潜移默化为深入人心的价值观，并提出小民营企业企业金融创新6大善行方向——“共富、扶弱、提强、助新、降本、解困”，不再以民营企业企业经营和抵质押担保为单一评判标准，与善的客户同行，推动业务转型，探索出了一条金融创新政治性、人民性赋能实体中国经济之路。
以金融创新顾问为纽带，让骨干业务人员下沉一线，当好民营企业企业的“金融创新家庭医生”、地方政府的“金融创新子弟兵”和居民的“金融创新理财咨询师”。特别是在支持山区26县建设，支持专精特新民营企业企业及高层次人才客户，支持须要第一笔钱的小民营企业企业民营企业企业等方面，耕耘江苏，助力小民营企业企业民营企业企业高质量发展。以山区26县为例，中国农业商业银行依托行业大统计数据，“一县一策”“一业一品”研究制定金融创新服务项目方案。截至今年6月末，已推出龙泉剑瓷、龙游生猪、三门青蟹等45个“数智共富贷”产品，在山区26县的“数智共富贷”授信总额超40亿，山区县科技型型小民营企业企业商业银行贷款余额近100亿元。
17年岁月，风云激荡。随着全国民营企业中国经济的发展壮大，市场监管部门一系列深化小民营企业企业民营企业企业金融创新服务项目政策的推动，科技型金融创新日益正式成为共识，国有大行、地方农信社纷纷下沉服务项目。
在这关键节点，中国农业商业银行如何继续保持先发优势？
近期，江苏的市场经营主体总量已突破1000户，其中数量最大、最具活力的就是个体户和小民营企业企业民营企业企业。为助力小民营企业企业市场主体更好畅饮金融创新泉源，加快实现共同富裕，8月16日的发布会上，中国农业商业银行推出小民营企业企业“数信用贷款”信用商业银行贷款产品。 “数信用贷款”专门补齐科技型小民营企业企业常见的商业银行贷款难、股权融资慢、股权融资繁等痛点，提供“纯信用、申贷快、智能批、循环用、方便提”的极简商业银行贷款服务项目，并重点支持江苏省内名特优新、非遗传承、最美劳动者、优秀党员等小民营企业企业客户。“浙商商业银行与时俱进，借助数字化改革浪潮，将善传递给更多小民营企业企业民营企业企业。”陆建强董事长表示。
如今，伴随着数字化的脚步，“金融创新善行”的风潮已经从江苏走向全国。从融智，到股权融资，再到融服务项目，在“金融创新善行”的理念浸润下，中国农业商业银行探索出的这条内生式、自驱动的小民营企业企业金融创新道路，愈发有了创造力、有了活力。
