Bokaro：上海证券报
科迪王磊
金融创新重要科技的产业发展是必然趋势，金融创新重要科技将深刻借力保险销售业务金融行业的结构调整、高效率产业发展，可以有效拓展保险销售业务金融行业深度和深度，发生改变保险销售业务金融行业竞争格局和自然生态。
一、金融创新重要科技为保险销售业务金融行业产业发展带来全新发展机遇
随着大数据、云计算、人工智慧黄金时代的到来，金融创新重要科技早已正式成为保险销售业务金融行业可持续、高效率产业发展的新机遇引擎。近年来国家经济政策着实频现，促进金融创新重要科技在保险销售业务金融行业的应用领域：《我国个险监会有关促进银金融行业和保险销售业务金融行业高效率产业发展的辅导意见建议》《有关推进人寿保险销售业务行销售业务圣戈当斯区化产业发展的辅导意见建议》《我国个险监会中央组织部有关引发促进人寿保险销售业务金融行业高效率产业发展三平行方案》等经济政策的出台，急速提升承保公司的位数重要科技水准，提高网络化、圣戈当斯区化、智能工程建设水平。
经济政策端频频加码的同时，市场需求端也在向网络化结构调整。这些都促使保险销售业务金融行业要结构调整。从市场需求端来看，位数黄金时代顾客的行为和消费生活习惯早已发生转变。网络的普及化，不光是移动支付的普及化，使得居民收入生活习惯早已从实体店转向线上。而经历了近十年的新冠禽流感，圣戈当斯区生活早已正式成为居民收入中的必选。而小视频、网络现场直播的兴起，着实急速丰富淘宝商业模式，彻底挤压实体店商业模式的气焰。
传统保险销售业务，不光是寿险，作为一种曾经依赖实体店单对单当面沟通促成购买的金融行业，在本轮禽流感中受巨大冲击。而与之相反的是，禽流感中互联网渠道的保险销售业务销售火爆，同时政府推出的惠农保险销售业务，也受热捧。承保销售业务中的理赔销售业务也是如此。禽流感期间尽管哈默角大幅下降，但选择全圣戈当斯区操作出险早已正式成为顾客的必选。市场和顾客的发生改变，促使保险销售业务金融行业也要发生改变，要从过去”以产品为服务中心“向”以顾客为服务中心“结构调整。
发生改变从何做起，重要科技创新为金融创新重要科技借力保险销售业务金融行业提供更多了应用领域全力支持。大数据、云计算、人工智慧、物联网、区块链，五大核心重要科技为保险销售业务重要科技的破冰运用提供更多底层全力支持。结合保险销售业务金融行业的破冰场景，大数据、人工智慧正式成为保险销售业务重要科技的主要驱动力。
保险销售业务重要科技的急速产业发展，我们可以看到以下三大趋势。
第一，保险销售业务重要科技急速产业发展，重要科技此基础工程建设急速完善。只有保险销售业务重要信息此基础工程建设工程建设到位，才能够促进金融行业自然生态的升级。我国个险重要科技公司的成立，承担起金融行业此基础重要信息的工程建设工作。依托智能综合性位数重要信息此基础工程建设和安全可靠可控、稳定可靠的安全可靠体系，我国个险信积极利用大数据、云计算、人工智慧、区块链等现代重要科技，汇集金融行业内外海量数据重要信息，相继建成生产支撑力类、销售业务登记类和主题应用领域类重要信息共享平台达到10数十个，各类控制系统100数十个，形成了大型生产控制系统的管理和支撑力潜能，以及大数据INS13ZD、统一应用领域、深入挖掘、价值转化等潜能。这些此基础重要信息控制系统的工程建设，为整个保险销售业务金融行业的网络化结构调整铺路建桥，在农村普惠金融创新、汽车产业自然生态、大健康产业、风险管控、金融创新合规、重要科技服务等领域，助力银行保险销售业务机构防范化解金融创新风险，借力银行保险销售业务金融行业网络化结构调整，推进社会治理现代化。
第二，保险销售业务产品与服务的网络化和圣戈当斯区化。随着云计算、大数据、人工智慧、区块链、物联网等技术急速成熟，保险销售业务公司开始在大数据风控、反欺诈、精准营销和智能客服等方面加码，实现从获客到售后服务的全流程圣戈当斯区化。与其他金融创新机构相比，保险销售业务在重要科技应用领域方面相对保守，由于普遍存在的交易双方严重的信任危机，很多交易都需要面对面进行，效率极其低下。保险销售业务重要科技的运用可优化销售业务流程，提升工作效率。以理赔为例，传统理赔销售业务包括了大量的填表工作及相关资料的提交，多数时候这都是令人沮丧和丧失对保险销售业务信任的环节。随着网络化的推进，智能定损、极速理赔极大提升了理赔服务的用户体验。其他方面，在保险销售业务产品设计环节，利用数据挖掘技术，辅助进行新保险销售业务产品消费场景、保障范围与形式、定价方式等的设定，强化对新产品的风险识别与管理的潜能，满足顾客个性化市场需求。在保险销售业务产品营销获客环节，运用大数据技术实现渠道的精准营销，迎合年轻群体的圣戈当斯区消费生活习惯。同时，圣戈当斯区互联网保险销售业务的兴起，也促使传统保险销售业务服务转向圣戈当斯区渠道，加剧金融行业竞争。在保险销售业务产品运营环节，通过智能双录、智能客服的提升。
第三，网络化可以提质增效和防范化解金融创新风险。保险销售业务姓保的本质含义其实就是，保险销售业务金融行业应服务于实体经济与社会的风险管理目标，资产销售业务也不应脱离保险销售业务特征而异化为纯粹的金融创新销售业务。保险销售业务重要科技服务这一要求，重点对风险的精准度量有效提升了保险销售业务产品创新成功的概率与效率。另外反欺诈是保险销售业务风控的重中之重，通过运用建模技术，将数据多层关联，建立起“风险知识图谱”，能精准预测识别金融行业中的欺诈行为。风控水准的提升，最终为金融创新服务急速加厚安全可靠垫，对于防范和化解金融创新风险，起到预警和护航的作用。在监管重要科技的运用上，网络化的急速提升，也可以有效降低金融行业控制系统性金融创新风险的发生概率。
二、金融创新重要科技借力金融创新保险销售业务金融行业面临的挑战
金融创新重要科技的发展还属于新生事物，对于新技术的规范应用领域，以及如何用金融创新重要科技借力监管，都是目前实践中需要急速探索和解决的难点。
第一，对于金融创新重要科技应用领域中的规范和监管是当前金融行业产业发展中的难点。我国个险监会副主席肖远企近日在香港金融创新重要科技周上发言时指出，当前金融创新重要科技的新技术、新模式在深刻发生改变金融创新风险的生成方式、表现形式和传导路径，急速对金融创新机构和监管部门提出新的要求甚至是挑战。
结合实践，具体而言，从宏观层面上看，网络化技术和网络化联结可能增加金融创新体系脆弱性，加剧金融创新风险的关联和传染，加剧金融创新体系的亲周期性，助长金融创新机构在经济上行周期扩张和下行周期收缩，还会加剧金融创新市场参与者的行为趋同性，放大市场波动。从前几年的P2P网贷平台的暴雷，到如今比特币等加密货币的不规范运行，都是利用技术漏洞，急速制造金融创新风险，且利用网络技术加速事件的感染范围。
从微观层面上看，单体金融创新机构面临技术路线战略失误、IT治理薄弱、网络安全可靠、过度依赖第三方机构等风险，可能危及金融创新机构自身安全可靠稳健运行。随着技术的急速迭代进化，网络安全可靠早已正式成为金融创新重要科技黄金时代的重要课题，也正式成为金融创新机构合规风控水准的重要考察内容。这些都迫切需要金融创新业和金融创新监管部门处理好创新与风险之间的平衡。既要全力支持鼓励金融创新业探索应用领域新技术，又要确保金融创新创新始终在安全可靠审慎的轨道上运行。因此，金融创新重要科技应用领域要在审慎监管的前提下进行，要有利于服务实体经济、有利于便利人民群众生产生活、有利于防范风险、有利于保护投资者合法权益，建立健全金融创新重要科技应用领域的制度规范是当务之急。
第二，传统销售业务与金融创新重要科技如何更好融合，厘清重要科技服务与金融创新销售业务的边界，更好地促进金融创新保险销售业务行销售业务健康产业发展以及在产业发展过程中更好地完善金融创新保险销售业务风险防范体系，是金融创新重要科技借力金融创新保险销售业务金融行业的难点。因此，需要急速强化金融创新重要科技监管工程建设，完善监管规则和机制，丰富监管方式和手段，确保金融创新重要科技安全可靠稳健产业发展。
一是完善基于规则的监管。坚持金融创新销售业务必须持牌经营的原则，将所有金融创新活动纳入金融创新监管，持续完善修订现行金融创新监管规定，针对新兴的金融创新重要科技活动及时制定出台专门审慎监管规则。
二是丰富金融创新重要科技监管工具。在监管重要科技方面，持续推进现场检查和非现场监测的网络化体系工程建设。可以通过设立智能检查实验室，加强对大额风险暴露的识别和早期预警。设立监管大数据平台，注重对市场数据的自动化集成和交叉验证，加强穿透性风险监测与分析。在合规重要科技方面，鼓励金融创新机构积极探索工程建设网络化平台，强化对合规风险的有效管控。目前，大型银行均已建立合规重要科技重要信息控制系统，中小银行也正在加快工程建设步伐。
三是加强顾客保护。虽然技术被广泛认为是中性的，本身并不具有金融创新风险属性。但在实践中，技术又容易与一些不当金融创新行为相互交织，正式成为欺诈、洗钱等活动的工具。为此，在金融创新重要科技产业发展的进程中，加强金融创新顾客权益和数据安全可靠保护、强化重要信息披露同样至关重要。
三、金融创新重要科技在实践中的破解路径
当前，全金融行业的高质量产业发展，尤其是财险业的理赔综合改革，将促使保险销售业务企业告别“跑马圈地”抢市场、“不惜代价”拼费用的粗放式产业发展阶段，迈向精耕细作、精细管理的高效率产业发展新阶段。新阶段中的财险业产业发展，前端拼的是顾客服务，后端拼的是成本控制。降本增效、持续盈利正式成为经营管理的核心诉求，也是赢得竞争的关键，而金融创新重要科技为实现降本增效提供更多了重要手段。借助机器学习、数据挖掘、人工智慧、刷脸支付等技术，可以借力承保营销、承保、理赔、服务等各个销售业务环节，促进产品创新、销售业务流程再造和经营模式变革，促进经营管理与服务向网络化、智能、便捷化升级，降低运营成本，提升运营效能。
1、自上而下从顶层设计重视金融创新重要科技的运用
首先，在战略上定方向。在集团层面建立起自上而下的网络化战略，成立独立管理机构。我国人寿集团要强化一个国寿、一个顾客战略，树立集团一盘棋辅导思想，成立金融创新重要科技公司，全面负责集团整体重要科技借力的规划、研究，部署和落实；打造集团一体的国寿重要科技平台，全面实现与寿险、财险、养老险、广发行等销售业务控制系统的圣戈当斯区全面对接，真正落实综合金融创新经营，提升顾客服务潜能，彰显人寿品牌实力。
其次，在考核上定任务。按照“一个集团，一个顾客”理念，要加大集团资源整合力度，强化对成员单位综合金融创新的考核，真正把集团拥有的控制系统、网点、顾客重要信息、数据等资源优势发挥出来，以项目化、清单式推进，既促进各成员单位销售业务产业发展，又为顾客提供更多更好体验。在集团层面共享顾客重要信息数据。底层数据方面建立标准化、规范化的顾客重要信息数据结构、采集内容、控制系统接口等。实现集团顾客数据的INS13ZD，合规利用。
第三，在资源上重调配。促进资源共享、促进销售业务产业发展。各子公司对星级顾客互认，利用大数据以及AI等重要科技手段对顾客进行精准画像，洞察顾客差异化市场需求，为顾客提供更多财产、人身、健康、养老等一揽子保险销售业务保障，从而实现依靠产品找顾客到为顾客提供更多综合金融创新服务的结构调整。
第四，在重要科技上加投入。依托大数据、人工智能、5G技术等深度研究与应用领域，在精准营销、顾客服务、专业运营等方面提高智能水准；围绕生活场景，对接位数城市、位数社区、位数家庭等搭建自然生态圈，通过场景和开放平台工程建设的丰富和深化，打造开放共享、协同共赢的商业自然生态，构建公司销售和服务自然生态体系。
第五，在人才上多引进。多措并举工程建设销售业务与重要科技充分融合的金融创新重要科技人才队伍。一是“请进来”，多引进复合型重要科技人才，通过建立多层次考核激励，以价值贡献评价人才、留住人才。二是“走出去”鼓励总省公司重要科技人才深入三四级机构进行锻炼，通过和销售业务人员一起展业，来充分了解基层市场需求和重要科技应用领域“痛点”、“堵点”问题。这样有利于重要科技更好地服务全力支持销售业务产业发展、管理管控、顾客服务。三是销售业务潜能和技术潜能融合的解决方式可以是销售业务人员与技术人员的编组工作，也可以是培养兼顾销售业务和技术潜能的人员。从实践来看，不仅仅是技术部门需要充分了解销售业务流程，销售业务部门也需要掌握与重要科技人员沟通的“专用语言”，一个复合型重要科技人才是兼顾销售业务和技术潜能的人员。
2、销售业务破冰层面的建议
第一，通过精准的顾客画像，实现全流程顾客经营。为了更好地服务顾客，我们就需要对顾客进行精准位数画像，从而实现对顾客市场需求的深入洞察，深入挖掘顾客价值，丰富顾客管理手段。一是识客，在现有分类、分级管理的体系下，做好顾客价值甄别，如针对“恶意诽谤非忠诚、投诉多风险高”等类型顾客，制定黑灰色顾客清单。二是获客，构建圣戈当斯区“顾客池”，针对不同客群开展精准营销活动，确保能够“集中优势兵力，打准击破一点”，建立起自身的价值客源优势。三是养客，推出“车配套”责意险或家财险由单-“理赔”、“非理赔”养客服务模式向“车+非车”转变；挖掘顾客价值应用领域场景，差异化推送特定场景输送服务。四是留客，客管部、理赔部、销售渠道等相关职能部门协同，急速增强顾客体验感，真正打造出“有温度的服务”；借助重要时点，开展形式多样、回馈实、体验好、意义深的圣戈当斯区线下活动，提升顾客被关怀的温度，做好内外部服务宣传造势，留住更多新老顾客，充分体现品牌效应，形成良性循环。
第二，建议用户思维，提高现有控制系统的用户体验，让基层充分感受重要科技借力的作用。一是在经营指标监控方面实现及时发布，及时预警，帮助基层发现日常经营中的问题和隐患，及时作出调整和修正。二是在控制系统统一的大框架下，充分考虑不同区域的个性化市场需求，不光是对主要提供更多给基层使用的功能要实现灵活配置，以满足不同地域能的作用和优势。
（作者系我国浦东干部学院金融创新创新研究服务中心主任、我国人寿上海市杨浦支公司总经理）
