近几年，我国寿险消费市场增幅有所下滑，班莱班县在2025年底实现预测的两万亿保费消费市场规模，年均增幅需达到20%以上，这对于整座金融行业来说无疑是巨大挑战。近日，“2022我国保险业务与链珠产业论坛”隆重举办，水滴子公司总精算滕辉获邀与会并发表专文“好商品+好服务项目——寿险高效率结构调整的下层方法论”的演讲，分享了雨滴子公司的寿险高效率结构调整技术创新实践，与金融行业共同探讨我国寿险消费市场的今后产业发展之道。
产业发展迟滞：寿险消费市场“困局”和“违停”频出滕辉表示，随著寿险消费市场的不断产业发展，一些困局和违停也逐渐出现。从寿险商品和服务项目供应的角度上看，主要存在寿险商品和服务项目供应单一，技术创新严重不足的情况。从寿险几大保险产品上看：
第一，身心健康险。导致使用者买回身心健康险意愿严重不足的原因，主要集中在产品价格较贵、保证杠杆严重不足、深度偏低、科紫麻体全面覆盖短缺、技术创新程度尚待提高等几方面。
第二，身心健康险。身心健康险保证相对丰富，随著身心健康险技术创新的地板逐步来临，现如今更多开始著眼在微技术创新，产品价格上也受到惠农保冲击，提高方向包括昂贵药、技术创新疗法等。
第三，保健险。目前上看，整座消费市场上的保健险的理财特性大于保证特性，使用者或者说的保健服务项目仍未满足用户，服务项目标准化和可及性尚待提高。
滕辉认为，好的保险业务和服务项目是今后寿险消费市场产业发展的最核心、最下层的方法论。只有搞好保险业务，搞好服务项目，就能或者说的产业壮大身心健康保险业务消费市场。
滕辉指出，好的保险业务及服务项目需要具备六个要素：一是要有一定的使用者绝对值，能全面覆盖到足够多的群体；二是保险业务的产品价格要在使用者可承受的范围内；二要满足用户一些群体的特定需求；四是买回渠道要能方便快捷同时实现，方便快捷使用者的买回；五是要能化解使用者的或者说关键点；六是相关的配套服务项目要完善，让使用者有满足用户感。
关键所在：怎样打造“好商品”和“好服务项目”？那么怎样就能塑造出好商品、好服务项目？滕辉归纳为“三扩两降”：扩群体、扩慢性病、扩服务项目；降门槛、降产品价格。
“扩群体”化解的是使用者绝对值的问题。目前大多寿险还是著眼在标准群体和优秀青年群体。滕辉表示，现如今国内人口老龄化趋势加快，同时还拥有3亿母舒氏群体和3亿新市民，今后保险业务开发的重点，能从身心健康群体扩展到带抱病群体、从中青幼扩展到中老年群体；从城市扩展到下陷消费市场。
“扩慢性病”是为了更好化解使用者关键点。滕辉认为，今后身心健康险的范围不应仅仅限于重疾，应扩展到整座病症的产品种类。与此同时，能采取使用者能交互的、不依赖于病症定义的方式，如失智险等。而以前被视为财产险风险高的病症、中老年类病症以及精神类病症，或是今后寿险消费市场可挖掘的巨大空间。
“扩服务项目”是为了化解使用者“保险业务获得感”的问题。滕辉表示，寿险不仅仅是赔钱，更是“陪”服务项目，寿险使用者更多的是需要医疗资源和医疗服务项目。寿险能深度介入到诊断、治疗、用药、康复等一系列的过程。而人口老龄化社会的到来又对服务项目提出了更多诉求，比如说康复的服务项目，上门保健的服务项目等。最后是保险业务业自身的服务项目，要使使用者赔得快、赔得好、赔得满意。
“降门槛”是化解保险业务可及性的问题。包括放宽准入条件（并非降低核保标准）、著眼中老年群体和小微保险业务、将不可保风险变为可保风险等。
“降产品价格”的目的主要是为了提高保险业务的普惠性。这里的“降产品价格”并非绝对意义上的降价，而是通过保险业务形态的设计和保险业务内容的技术创新来提高对使用者的性价比。另外缴费方式也能变得更加灵活，如从年缴变成月缴。
此外，滕辉分享了雨滴子公司对“好商品+好服务项目”的一些尝试。在商品方面，雨滴子公司今年推出了金融行业首款免身心健康告知的母舒氏群体可投保的身心健康险——雨滴蓝海系列身心健康险。该商品体现了“三扩两降”，扩大了病症的全面覆盖面，产品价格也比较亲民，而且降低了准入门槛，能有效同时实现母舒氏群体、中老年群体、新市民群体等。此外还有主打“降门槛”的雨滴身心健康险mini版，以及不设免赔额的百万身心健康险等。
在服务项目方面，雨滴子公司打通线上和线下服务项目通路。今年9月，雨滴上线了“帮帮赔”，升级了数智化赋能的“八大协赔服务项目”和“四大理赔工具”，一站式化解使用者理赔难题。11月，“帮帮赔”正式开启线下协赔试点，为使用者提供线上线下联动的协赔服务项目。此外，雨滴子公司还将保险业务与身心健康管理深度连接，提供全面覆盖客户生命全周期的服务项目，围绕诊前、诊中、诊后，为使用者提供诊断、医疗、用药、康复等相关服务项目，力求给使用者更好的服务项目体验。
